الخدمات المصرفية – التجارة مقابل المال الحقيقي

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • FinMaxFx
    FinMaxFx

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

StockPair الخدمات المصرفيّة

Stockpair هي واحدة من التجار ثنائي خيارات الرائدة في السوق. لكم الاختيار من الخيارات الثنائية والخيارات الزوج، وهذا يسمح لك سيط للاستثمار في أكثر من 76 أنواع مختلفة من الأصول من الأسواق في جميع أنحاء العالم. أنه يحتوي على نسبة متوسط العائد من 82٪. أن تستثمر فقط المبلغ الذي ترغب في الأصول من اختيارك والتنبؤ بما إذا كانت سعره سوف ترتفع أو تنخفض. Stockpair يوفر لك عددا من الأدوات لدراسة وتحليل السوق بحيث يمكنك وضع توقعات دقيقة. إذا تبين التوقعات الخاصة بك لتكون صحيحة، ينتهي بك الأمر مع أرباح عالية.

من جوانب كل من التعاملات مع StockPair التداول ، مهتما للغاية التجار معظم جديدة في التعلم عن الأعمال المصرفية Stockpair. هذا يشير إلى طرق مختلفة لجعل الودائع والسحوبات بحيث يمكنك التجارة بطريقة متواصلة مع Stockpair.

مختلف جوانب الخدمات المصرفية Stockpair

وهنا هي الحقائق الهامة التي سوف تحتاج لمعرفته حول الخدمات المصرفية Stockpair:

عندما كنت ترغب في التجارة مع Stockpair، سيكون لديك لإكمال عملية التسجيل وفتح الحساب الخاص بك. سيكون لديك لتوفير اسم مستخدم وكلمة مرور. ولكن، حتى يتم إيداع الأموال في حسابك، فلن تكون قادرة على التجارة.
مرة واحدة في عملية التسجيل كاملة، هو بدوره من الخدمات المصرفية Stockpair. يمكنك إيداع أموالك في أي من ثلاث عملات مثل الدولار الأمريكي، الجنيه الإسترليني واليورو. لا يمكن اختيار العملة التي يمكن تغييرها في وقت لاحق.
الحد الأدنى مبلغ الإيداع الأولي هو 200 في أي من العملات والحد الأقصى هو 2000.
إذا كنت ترغب في إيداع أكثر من 2000، سيكون لديك لمصادقة حسابك. لهذا الغرض، Stockpair المصرفية يتطلب منك تقديم بعض الوثائق مثل نسخ ممسوحة ضوئيا من إثبات هوية تحمل صورة شخصية، وإثبات العنوان والجبهة والظهر من بطاقة الائتمان المستخدمة لتسديد المبلغ.
ويمكن استخدام بطاقات الائتمان، والتحويلات المصرفية ومحافظ للخدمات المصرفية الإلكترونية المختلفة Stockpair – كل من الودائع والانسحاب. الوقت الذي يستغرقه لمعالجة الطلب يختلف مع الصك.
الوجه الآخر للدراسات المصرفية StockPair الخدمات المصرفيّة هو الانسحاب. يمكنك زيارة صفحة حسابك وتقديم طلب الانسحاب. لا يوجد حد طالما توافر الأموال في الحساب الخاص بك.
وسوف يكون الانسحاب في نفس العملة الودائع.
يتوجب دفع أي رسوم للانسحاب من Stockpair.
تتم معالجة طلبات السحب من قبل Stockpair خلال يومي عمل، ولكن اعتمادا على الطرف الآخر، فإنه قد يستغرق والصناديق الثلاثة إلى عشرة أيام لتظهر في حسابك.
Stockpair المصرفية آمنة تماما

Stockpair تلتزم قوانين صارمة لمكافحة غسيل الأموال. هذا هو السبب في طلب وثائق المصادقة. وبالإضافة إلى ذلك، Stockpair المصرفية يستخدم أحدث التقنيات للحفاظ على الأمن SSL قصوى لجميع البيانات المتعلقة معلوماتك الشخصية أو المعاملات المالية.

مفهوم الخدمات المصرفية وأنواعها

محتويات

تعريف المصارف

تختلف التعاريف الخاصة بالبنوك باختلاف القوانين و الأنظمة التي تحكم أعمالها والتي تتباين من بلد لآخر، كما تختلف باختلاف طبيعة نشاط هذه البنوك وشكلها القانوني، لذا فإن من الصعوبة إيجاد تعريف شامل لها على اختلاف أنواعها وأشكالها والقوانين التي تحكم أنشطتها، وقد عرفه بعض المشرعين على أنه المؤسسة التي رخص لها التعاطي مع الأعمال المصرفية، وعرفو الأعمال المصرفية على أنها جميع الخدمات التي يقدمها المصرف لا سيما قبول الودائع واستعمالها مع الموارد الأخرى للبنك في الاستثمار كليًا أو جزئيًا بالإقراض أو بأية طريقة أخرى يسمح بها هذا القانون، كما يعرف المصرف على أنه منشأة حصلت على تصريح للقيام بأعمال المصارف، وخلال المقال سيتم تفصيل مفهوم الخدمات المصرفية وأنواعها. [١]

التطور التاريخي للمصارف

أصل كلمة مصرف في اللغة العربية مأخوذ من الصرف بمعنى بيع النقد بالنقد، ويقصد بها المكان الذي يتم فيه الصرف ويقابلها كلمة بنك ذات الأصول الأوروبية والمشتقة من الكلمة الايطالية BANCO التي تعني المنضدة أو الطاولة ، أما عن سبب ارتباط هذه الكلمة بالأعمال المصرفية فلأن الصرافين كانوا يستعملون مناضد خشبية لممارسة أعمالهم في اسواق تجارة العملات المختلفة وذلك في أواخر القرون الوسطى، كما أن كلمة BANKRUPT والتي تعني مفلس، جاءت من أصل إيطالي حيث تعني كسر المنضدة أي منضدة الصراف كإعلان عن إفلاسه وعدم السماح له بالاستمرار في مزاولة صرافة العملات. [٢]

ويجمع الباحثون على أن تاريخ نشأة المصارف الحديثة يبدأ من منتصف القرن الثاني عشر للميلاد حيث تأسس أول بنك وذلك في مدينة البندقية عام 1157 تلاه بنك برشلونة عام 1401 ثم بنك ريالتو عام 1587 بمدينة البندقية ثم بنك امستردام عام 1609 ويعتبر هذا البنك الأخير نموذجًا احتذه معظم البنوك الاوروبية بعد ذلك مع مراعاة ما أملته اختلافات الظروف والأحوال بين دولة وأخرى مثل بنك هامبورج بألمانيا عام 1619 وبنك انجلترا عام 1694 وبنك فرنسا الذي أسسه نابليون عام 1800 لتنتشر البنوك بعد ذلك في أمريكا وغيرها من بلدان العالم. [٢]

مصادر تمويل المصارف

إن تعريف الخدمات المصرفية يمكن الحصول عليه من معرفة مصادر تمويل المصارف، فتمثل الموجودات في الميزانية العمومية استخدامات أموال المشروع بينما يمثل جانب المطلوبات المصادر التي أتت منها تلك الأموال وإن إلقاء نظرة على جانب المطلوبات في الميزانية العامة لبنك ما تبين مصادر التمويل على النحو الآتي: رأس المال ويشكل نسبة قليلة مقارنة مع باقي المشاريع، والاحتياطات والمخصصات المختلفة، والأرباح المدورة، والتمويل من البنك المركزي، عن طريق السلف التي يستدينها منه او عن طريق اعادة خصم الكمبيالات والاسناد التي في محفظته، والودائع على اختلاف انواعها ومن مختلف مصادرها وهي المصادر الرئيسة للتمويل للبنوك لأنها تمكن المصرف من خلق الائتمان. [٣]

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • FinMaxFx
    FinMaxFx

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

أنواع الخدمات المصرفية

تختلف الخدمات المصرفية تبعًا لاختلاف نوعية البنوك والتي تعتمد على عدة معايير أولها طبيعة النشاط الذي يمارسه المصرف، أو من حيث شكل الملكية، أو من حيث علاقتها بالدولة، أو من حيث جنسيتها، وتاليًا سيتم عرض أنواع أنشطة البنوك من حيث طبيعة نشاطها مع شرحها: [٤]

  • البنوك المركزية: ويعرف البنك المركزي على أنه بنك البنوك لأنه يتولى الإشراف والرقابة على باقي البنوك وبنك الإصدار لأن له سلطة إصدار نقد الدولة وبنك الدولة حيث له سلطة ادارة احتياطات الدولة من الذهب والعملات الأخرى وتوجيه السياسة النقدية للدولة.
  • البنوك التجارية: وهي البنوك التي تعتمد على ودائع الافراد والهيئات بأنواعها المختلفة سواء كانت تحت الطلب أو لأجل أو بإشعار، وإعادة استثمار هذه الودائع لفترات قصيرة الأجل في تسهيلا ائتمانية يسهل تحويلها إلى نقدية حاضرة دون خسائر تذكر وذلك للمساهمة في تمويل التجارة الداخلية والخارجية، ومن الأمثلة على أنشطتها القروض، والسلف، وخصم الأوراق التجارية و التسليف بضمانها، بالإضافة إلى شراء وبيع الأوراق المالية.
  • البنوك الصناعية: وهي بنوك تهدف بصفة خاصة إلى تقديم العديد من التسهيلات المباشرة وغير المباشرة إلى المنشآت الصناعية لفترات متوسطة وطويلة الأجل كما تساهم في إنشاء الشركات الصناعية وبذلك تخرج من مفهوم البنوك التجارية التي تعتمد على الإقراض قصير وطويل الأمد مما يزيد من نسبة المخاطرة.
  • البنوك العقارية: وتهدف هذه البنوك إلى تمويل قطاع البناء والاسكان مقابل رهونات عقارية، وعادة ما يكون تمويلها لفترات طويلة الأمد نسبيًا وتعتمد على مصادر تمويل طويل الأجل.
  • البنوك الزراعية: وهي البنوك التي تقدم خدماتها للقطاع الزراعي عن طريق تمويل شراء البذور والأسمدة والمبيدات واستئجار الآلات الزراعية والمساهمة في تنمية الثروة الحيوانية.
  • البنوك التعاونية: وهي البنوك التي تقدم خدماتها إلى الجمعيات التعاونية بأنواعها المختلفة الاستهلاكية والحرفية وغيرها.

تعريف المصارف التجارية

وهي تلك البنوك التي رخص لها بتعاطي الخدمات المصرفية والتي تشمل تقديم خدمات مصرفية لا سيما قبول الودائع بأنواعها المختلفة، تحت الطلب وتوفير ولأجل وخاضعة لإشعار، واستعمالها مع الموارد الأخرى للبنك في الاستثمار كليًا أو جزئيًا بالإقراض أو بأية طريقة أخرى يسمح بها القانون، إن البنوك التجارية ويطلق عليها أحيانًا بنوك الودائع وهي التي تتعامل بالائتمان المباشر وغير المباشر وأهم ما يميزها قبولها للودائع تحت الطلب والحسابات الجارية وينتج عن ذلك ما يسمى بخلق النقود، إن مجرد قبول الودائع أمر تشترك فيه أنواع مختلفة من المصارف، فالمصرف المركزي يقبل الودائع من المصارف التجارية كما تقبل بعض المصارف المتخصصة الودائع من المواطنين ولكن أهم ما يميز المصارف التجارية هو قبولها للحسابات الجارية مما يجعلها على استعداد لدفع هذه الودائع لأصحابها وقتما شاءوا دون مماطلة أو إلحاح، بينا لا تتعامل المصارف الأخرى بمثل هذا النوع من الودائع وإنما بودائع لأجل أو الخاضعة لإشعار بحيث يفتض مضي مدة معينة على الوديعة بالبنك أو مضي فترة على اشعار البنك بالسحب، وبما ان السحب من الحسابات الجارية يتم بشيكات يحررها المودع يمكن القول بأن أهم ما يميز البنوك التجارية عن غيرها قبول الديون التي عليها للمودع في تسوية ديون الآخرين. [٥]

الوظائف التقليدية للمصارف التجارية

بعد التعرف على أنواع الخدمات المصرفية يجب معرفة أن البنوك التجارية تقوم بعدة وظائف وخدمات مصرفية منها النقدية ومنها غير النقدية، كفتح الحسابات وقبول الودائع وتشغيل موارد البنك وآتيًا ذكرها مع التوضيح: [٦]

  • فتح الحسابات الجارية وقبول الودائع على اختلاف أنواعها “تحت الطلب وادخار ولأجل، وخاضعة للإشعار”.
  • تشغيل موارد البنك مع مراعاة مبدأ التوفيق بين السيولة والربحية والضمان أو الأمن وآتيًا أهم أشكال الاستثمار والتشغيل:
    • منح القروض والسلف المختلفة وفتح الحسابات الجارية المدينة.
    • تحصيل الأوراق التجارية المتداولة في الأسواق المالية وخصمها والتسليف بضمانها.
    • التعامل بالأوراق المالية من أسهم وسندات بيعًا وشراء لمحفظتها أو لمصلحة عملائها.
    • تمويل التجارة الخارجية من خلال فتح الاعتمادات المستندية.
    • تقديم الكفالات وخطابات الضمان للعملاء.
    • التعامل بالعملات الاجنبية بيعًا وشراء والشيكات السياحية، والحوالات بأنواعها الداخلية والخارجية.
    • تحصيل الشيكات المحلية عن طريق غرفة المقاصة وصرف الشيكات المسحوبة عليها.
    • المساهمة في إصدار أسهم وسندات الشركات المساهمة.
    • تأجير الخزائن الآمنة لعملائها لحفظ المجوهرات والمستندات والأشياء الثمينة.

الوظائف الحديثة للمصارف التجارية

مع التطور الاقتصادي الهائل الذي يعيشه العالم اليوم، تطورت الخدمات التي تقدمها المصارف بأنواعها لمجاراة التقدم الاقتصادي وللاستجابة لحاجات الشركات والافراد وفيما يأتي أهم الوظائف الحديثة التي باتت تؤديها البنوك: [٦]

  • إدارة أعمال وممتلكات العملاء وتقديم استشارات اقتصادية ومالية لهم من خلال دائرة متخصصة في تقديم الاستشارات والنصائح المالية.
  • تمويل الإسكان الشخصي من خلال الإقراض العقاري ومما يجدر ذكره ان لكل بنك تجاري سقف محدد للإقراض في هذا المجال يجب أن لا يتجاوزه.
  • المساهمة في خطط التنمية الاقتصادية وهنا يتجاوز البنك التجاري الإقراض لآجال قصيرة إلى الإقراض لآجال متوسطة وطويل الاجل نسبيًا، حيث من الممكن أن تعمل البنوك بالشراكة مع الحكومة ومع المنظمات الأخرى المعنية بالتنمية الاقتصادية والمجتمعية على مشاريع تساهم في تحقيق هذه التنمية واستدامتها.

أقسام الخدمات المصرفية

تتنوع أقسام الخدمات المصرفية نظرًا لتنوع المهام والوظائف التي تؤديها هذه البنوك، ومن أقسام المصارف قسم الخزينة، وقسم الودائع، وقسم المحاصة، وقسم الصيرفة الشخصية، وقسم الكمبيالات، وقسم الحوالات، وقسم الكفالات، وقسم الاعتمادات المستندية، قسم بوالص التحصيل، وقسم الحسابات الجارية، وقسم الاوراق المالية وغيرها، وفيما يأتي سيتم ذكر أبرز هذه الأقسام مع شرح وظيفتها: [٦]

  • قسم الخزينة أو الصندوق: ويختص بتلقي الأموال النقدية التي يودعها العملاء، ودفع الأموال النقدية التي يسحبها هؤلاء العملاء بموجب شيكات أو أوامر دفع من حساباتهم أو من حسابات أشخاص آخرين.
  • قسم الودائع: ويختص بفتح كافة أنواع الحسابات للعملاء، والقيد على أو إلى كافة حسابات العملاء من دفعات أو سحوبات أو إجراء عمليات التقاص بين الحسابات المختلفة.
  • قسم المحاصة: ويختص بتلقي الشيكات المحلية والدولية التي يودعها العملاء برسم التحصيل على بنوك أو فروع من فروع البنك نفسه لتحصيلها وايداعها في حساباتهم.
  • قسم الصيرفة الشخصية: ويقوم هذا القسم بتقديم كافة الخدمات المصرفية لكبار العملاء دون الحاجة إلى تنقلهم بين الأقسام المختلفة.
  • قسم الكمبيالات: ويقوم بخصم الأوراق التجارية ودفعها للعملاء أو الاحتفاظ بالكمبيالات والأوراق التجارية الاخرى لتحصيلها بتواريخ الاستحقاق لصالح العملاء وغير ذلك مما سيرد ذكره تفصيلًا فيما بعد.
  • قسم الحوالات: ويقوم بتحويل المبالغ من وإلى الخارج، وإصدار وصرف الشيكات السياحية المصرفية وذلك لخدمة المسافرين والسائحين وشراء وبيع العملات الأجنبية المختلفة والاحتفاظ بأرصدة كافية لتغطية متطلبات واحتياجات البنك من هذه العملات.
  • قسم الكفالات: ويقوم بإصدار تعهدات عن البنك بناء على طلب العملاء بدفع مبالغ معينة أو قابلة للتعيين لصالح جهات معينة وبتواريخ محددة، من أجل أغراض محددة.
  • قسم الاعتمادات المستندية: ويقوم بفتح الاعتمادات المستندية والمكفولة والاعتمادات الواردة للتصدير ومتابعة هذه الاعتمادات حتى الانتهاء من تنفيذها حسب الشروط العامة الموحدة للاعتمادات.
  • قسم بوالص التحصيل: ويقوم بتحصيل قيمة المستندات ووثائق الشحن لحساب مراسلين في الخارج من جهة أو لحساب عملاء محليين من جهة اخرى.
  • قسم الحسابات الجارية: ويختص عذا القسم بتلقي الودائع تحت الطلب من العملاء، وتسجيلها في دفاتر محاسبية وإحصائية كما يعد اشعارات الخصم والاضافة.
  • قسم الأوراق المالية: ويختص هذا القسم بكل العمليات المرتبطة بتداول الأوراق المالية من تحصيل وتسليف وحفظ فضلًا عن بعض الخدمات الأخرى.
  • قسم تأجير الخزائن الآمنة: ويقوم بتأجير الخزائن أو الصناديق الخاصة للعملاء لحفظ استثمارات ومجوهرات أو شهادات وغيرها من المقتنيات الثمينة.
  • قسم الاستعلامات والتسهيلات المصرفية: ويقوم بدراسة أوضاع العملاء ممن يراد منح تسهيلات لهم بناء على طلبهم وتدوين هذه المعلومات في ملفات خاصة، وعلى بطاقات بعد إجراء التحري الخاص واستيفاء المعلومات.
  • قسم المحاسبة: ويقوم بتسجيل القيود المختلفة سواء كانت دائنة أو مدينة، النقدية والمقاصة، تحت البنود التابعة لها ومطابقة المجموع يوميًا مع الأقسام وترحيل المجاميع وترصيدها في السجلات الرسمية، وغيرها من الوظائف الاخرى.

الهيكل التنظيمي للمصارف

إن التنظيم الإداري السليم هو حجر الاساس لتحقيق الرقابة الفعالة والتخطيط والتنفيذ الدقيق، ويلزم هنا التنسيق بين النظام الإداري والنظام الفني، ومن أجل هذا يتم تحديد الخدمات المصرفية الرئيسة ويخصص لكل منها قسم فني مختص مثل قسم الحسابات الجارية، وقسم الاوراق المالية، وقسم الاعتمادات المستندية، وغيرها، كما تعددت العمليات المرتبطة بنوع محدد من الخدمة المصرفية يخصص قسم فني لها، وكلما قلت هذه العمليات يتم دمج نوعين أو أكثر من الخدمات في قسم واحد ومن المهم أيضًا تجزئة الخدمات الرئيسة إلى خدمات فرعية بحيث تنشأ وحدات إدارية فرعية تختص بهذه الخدمات. [٥]

وعلى سبيل المثال قد يتم تجزئة قسم الحسابات الجارية للعملاء إلى وحدات فرعية تختص واحدة منها بعمليات السحب وأخرى بالإيداع وثالثة باحتساب الفوائد ورابعة بالتعرف على مراكز العملاء بسرعة وهكذا، وبعد تحديد الأقسام والوحدات الإدارية يتم تحديد الاختصاصات والواجبات المنوطة بالأشخاص القائمين على هذه الأقسام والوحدات، مع تفويض قدرً من السلطة يتناسب والمسؤولية الملقاة على عاتق كل منهم ومع توضيح الاختصاصات والواجبات التي يتم بيان خطوط انسياب السلطة من المستويات الإدارية العليا أو الإدارة الاستراتيجية إلى المستويات الدنيا مع بيان تدرج المسؤولية من المستويات الدنيا إلى المستويات العليا لتسهيل عملية الاتصال الإداري، والرقابة والمتابعة بالإضافة إلى محاسبة المسؤولية. [٥]

ما هي أهم الفوارق بين البنوك الإسلامية والبنوك التجارية؟

تتميزالمصارف الإسلامية في استثماروتشغيل وإدارة أموالالمساهمين والمودعين فيهاعن البنوك التقليدية بعدة سمات جعلت صيغ التمويل الإسلامي من أفضل أساليب التمويل والأكثرفاعلية وتأثير في الاقتصاد نتيجة التعددوالتنوع في تلبية كافة الاحتياجات عن طريق ربط المشروعات الاستثمارية الممولة بالاحتياجات الحقيقية للمجتمع وتبني المصارف الإسلامية أساليب استخدام التمويل في الاقتصاد الحقيقي وتوجيها لتمويل نحوالإنتاج وتوزيع السلع والخدمات وابتعاد المصارف الإسلاميةعن استخدام أسعارالفائدة وتمسكهابالمفهوم الحقيقي للنقود باعتبارها وسيلة استثمار لا سلعة تباع وتشترى مع التزامها بأحكام الشريعة الإسلامية في كافة الأنشطة الاستثمارية بما يحقق العدالة بين طرفي المعاملة

لى الرغم من أن المصارف التجارية الإسلامية لديها العديد من المنتجات المماثلة لتلك التي تقدمها المصارف التقليدية، إلا أن الكيانين يختلفان من الناحية النظرية. أحد الفوارق الرئيسية هو عملية إكتساب الأموال من قبل الاثنين، تقوم البنوك التقليدية بكسب المال عن طريق فرض فوائد ورسوم الخدمات في حين أن البنوك الإسلامية تكسب المال عن طريق تقاسم الربح والخسارة، التجارة، فرض رسوم مقابل الخدمات المقدمة، واستخدام عقود الشريعة أخرى للتبادل.

لحضور الويبينار اليومي للتعرف على توقعات الأسعار يومياً والمستويات السعرية الهامة للدولار والذهب

العديد يختصرون الفوارق بين الاثنين بالقول أن المصارف التقليدية تتقاضى الفائدة بينما المصارف الاسلامية تحرم إستخدام الفائدة، إلا أن الفوارق هي أكبر بكثير من مفهوم الفائدة نفسه. فهذا الاختلاف هو مجرد واحد من العديد من المبادئ الأساسية التي تختلف فيها المصارف الاسلامية عن المصارف التقليدية. من أهم الفوارق هي أن المصارف الاسلامية تضم مجلس الشريعة الذي يتألف من نخبة من العلماء المسلمين لتقديم أراء حول العقود التجارية الإسلامية وللإشراف على عمليات المصرف للتأكد من أنها تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية. ويلعب مجلس الشريعة دوراً هاماً جداً فإذا تساءلت لماذا هناك حاجة إليه في المصارف الاسلامية بما أن الفرق الأساسي بين نوعي المصارف يتوقف على الفائدة فالجواب هو لضمان امتثالها لقواعد الشريعة الاسلامية. ترتكز المبادئ الاسلامية على مجموعة متنوعة من القواعد غير تجنب الفائدة أهمها هي: حظر الربا، تجنب المضاربة، تجنب القمار، وأخيراً الاستثمار أخلاقياً. تفسير كل مبدأ هو عملية صعبة جداً وليست سهلة كما يظن الكثيرين، فيقضي العلماء المسلمين معظم حياتهم في تعلم تفسير النية والماضي وفقاً لتعاليم الشريعة الاسلامية ورغم ذلك إلا أنه لا يزال هناك العديد من وجهات النظر المختلفة حول الموضوع. بالاستناد إلى أهمية دوره يعتبر مجلس الشريعة الاسلامية العمود الفقري للبنوك الاسلامية.

الهدف الأساسي من البنوك الاسلامية هو تعزيز وتشجيع تعاليم الدين الاسلامي عكس المصارف التقليدية التي هي منظمات هادفة للربح تقوم على أسس تجارية وليس دينية، رغم أن الوظيفة الأساسية للإثنين هي كسب الأموال. يقوم المصرف الاسلامي بتشجيع مبادئه واهدافه الدينية عن طريق تمويل المشاريع الهادفة إلى ذلك إلا أنه لا يؤمن بالفائدة. فالمال للمصارف الاسلامية له قيمة إلا أنه لا يمكن أن ترتفع قيمته مع مرور الوقت بل ترتفع إذا تم إستثماره في مشروع ذات هدف يتطابق مع المبادئ الاسلامية. فإذا أخدنا مثال عن الرهن العقاري، من أجل شراء منزل يجب عليك كعميل اقتراض الأموال من المصرف التقليدي وتسديدها لاحقاً مع مبلغ اضافي يعرف بمعدل الفائدة الذي هو ضد الأحكام الشرعية الاسلامية. بينما إذا أردت شراء منزل تحت قواعد المصارف الاسلامية، يقوم المصرف الاسلامي بإقراضك المال والمساهمة معك في شراء العقار المطلوب.

عندما تقوم بإيداع راتبك في مصرف تقليدي، علاقتك مع المصرف تكون علاقة الدائن مع المدين حيث على البنك إما دفع أموالك مع أو بدون فوائد وفقاً لنوع حسابك والعكس صحيح عند قيامك بالاقتراض من المصرف نفسه. أما في المصارف الاسلامية العلاقة بين العميل والمصرف مختلفة تماماً حيث أن المصرف الاسلامي يقوم بتشجيع تقاسم المخاطر بينه وبين العميل، ومبدأ التقاسم ليس فقط على تقاسم الربح بل هو عند الخسارة أيضاً. تعتمد المصارف الاسلامية مبدأ الزكاة أيضاً الذي لا يتبع في المصارف التقليدية وهو عبارة عن تخصيص جزء من اموال العميل لخدمة الفقراء والمحتاجين وذلك لتشجيع تعاليم الاسلام.

تعطي المصارف التقليدية تركيزاً وأهتماماً أكبر للجدارة الإتمانية للعميل بينما تعطي المصارف الاسلامية أهمية أكبر لهدف المشروع. تعتبر المشاركة في الشراكة إحدى المبادئ الأساسية للمصارف الاسلامية لذلك تعمل هذه المصارف على فهم الشراكة بشكل عميق حتى تتمكن من فهم هدف العميل الأساسي بينما تديين الأموال والحصول على فائدة مضاعفة هو إحدى الوظائف الأساسية للمصارف التجارية التي تتخذ من الأموال محفز رئيسي لها. لا تقوم المصارف الاسلامية بتقاضي أي عمولة من المتعثرين إلا في حالة التخلف عن التعويض الذي هو عادةً الأموال التي تخصص لخدمة المحتاجين والفقراء. وبالمقابل تقوم المصارف التقليدية بتقاضي أموال إضافية في حالة التعثر عن الدفع تعرف بالفائدة المضاعفة.

وأخيراً يختلف الاثنين من ناحية مبدأ الاستثمار حيث في المصارف التقليدية الاستثمار هو عبارة عن كسب مبلغ عوائد ثابت وعلى الرغم من قيام العملاء في المصارف الاسلامية بإستثمار أموالهم في هدف الحصول على عوائد عالية إلا أن العوائد ليست مضمونة فهناك إحتمال دائماً فشل المشاريع الاستثمارية. لكن يجب أن نشير أن فشل الاستثمار ليس شائع في البنوك الاسلامية وذلك لأن البنوك قلقة للغاية ازاء مصلحة عملائها لذلك تقوم بإنتقاء الخيارات الاستثمارية بحكمة جداً.

تصنيف وسطاء الفوركس 2020:
  • FinMaxFx
    FinMaxFx

    أفضل وسيط فوركس لعام 2020!
    الخيار الأمثل للمبتدئين!
    تدريب مجاني!
    حساب تجريبي مجاني!
    مكافأة على التسجيل!

كيف تجني المال في التداول؟
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: